A la hora de planificar un futuro de tranquilidad económica, podemos adoptar diferentes estrategias de acuerdo con nuestra capacidad de ahorro, necesidades y objetivos
En el contexto económico actual, que está marcado por la inflación que puede mermar nuestro futuro poder adquisitivo (nuestra capacidad de comprar bienes y servicios), la búsqueda de una mayor rentabilidad en el mercado de capitales puede tener sentido.
Los planes de ahorro son una de las opciones favoritas de las personas ahorradoras, sobre todo de las más cautelosas, pero lo cierto es que pueden ser insuficientes para luchar contra la pérdida de poder adquisitivo por la subida generalizada de precios. Por otro lado, con los planes de inversión tenemos la posibilidad de exponernos al crecimiento de las empresas más competitivas del mundo, con lo que el potencial beneficio puede batir en cierta medida a la inflación.
A continuación analizaremos ambas opciones en profundidad y compararemos el Plan Individual de Ahorro Sistemático o PIAS, y el plan de inversión en ETFs.
Según el Banco de España, el plan individual de ahorro sistemático o PIAS se engloba dentro de los productos de ahorro-previsión, es decir, se trata de un instrumento financiero de ahorro a largo plazo que además tiene una finalidad concreta, en la mayoría de los casos, complementar la pensión pública por jubilación.
En concreto, los PIAS consisten en un seguro de vida pensado para generar una renta vitalicia en el futuro.
Uno de los atractivos de los planes de pensiones, y más en concreto de los PIAS, son los potenciales beneficios fiscales de los que podemos disfrutar. Sin embargo, hay que tener en cuenta que se trata de un sistema de ahorro poco flexible y que deberán cumplirse las condiciones suscritas a riesgo de perder esos privilegios. En concreto, si se rescatan los fondos antes de 10 años tras la primera aportación, se renuncia a los beneficios fiscales. Además, el límite de la aportación anual son 8000 €.
Muchas personas pueden verse tentadas a contratar un plan de pensiones por costumbre, o verse alentadas por algunas informaciones, como que esta modalidad de ahorro no paga impuestos o que el capital depositado no acarrea ningún tipo de riesgo. Ambas afirmaciones son falsas.
La realidad es que otras alternativas a los planes de pensiones pueden ser más ventajosas a nivel fiscal y además aportar otros beneficios, como una mayor transparencia (saber a dónde van a parar nuestras aportaciones), rentabilidad (lo que obtenemos a cambio de nuestra aportación) y liquidez (la facilidad de recuperar nuestro dinero en efectivo).
A nivel fiscal, es comúnmente conocido el «hachazo» de Hacienda que supone rescatar un plan de pensiones, que puede reclamar hasta el 45 % del plan a través del IRPF.
Los planes de inversión de ETFs (fondos cotizados que siguen un índice bursátil) pueden ser un complemento o alternativa para incrementar nuestro patrimonio a largo plazo. Nos permiten poner en marcha una estrategia de inversión diversificada (es decir, colocar nuestros «huevos» en diferentes cestas: regiones, empresas, sectores,...) desde una aportación periódica de tan solo 1 € al mes y unos costes mucho más reducidos que en el caso de cualquier fondo.
Un concepto interesante es el efecto del interés compuesto: los beneficios de las aportaciones periódicas pueden reinvertirse en el plan contribuyendo así a su crecimiento. Por último, los planes de inversión en ETFs son más flexibles que otros instrumentos como los PIAS que acabamos de mencionar, lo que significa que se pueden pausar o ajustar en cualquier momento.
Una vez analizados los PIAS tradicionales y los planes de inversión en ETFs como forma alternativa de inversión, está en tu mano decidir qué tipo de inversión se adapta mejor a tu situación personal y financiera, y a tus necesidades de inversión.
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