Para disfrutar de una jubilación lo más relajada posible es esencial prepararse con suficiente antelación, sobre todo desde el punto de vista financiero. ¿Pero cuánto necesitaría para vivir sin preocupaciones o poder jubilarme antes? Todo depende de los planes que tengas a corto y largo plazo, y tu estilo de vida. En este artículo vamos a repasar varias opciones para contar con un dinero extra, una de ellas mediante la inversión.
En 2011 se aprobó la reforma de las pensiones en España, donde se aumentaba la edad de jubilación de 65 a 67 años o un mínimo cotizado de 38 años y 6 meses.
Este tipo de reformas tienen un impacto diferente en función de la situación profesional de cada persona, es decir: cuándo se empezó a cotizar, si hay periodos en los que no se cotizó, cambios laborales, si se ha trabajado en el extranjero, etc.
Dependiendo de tu situación personal y profesional, este tipo de reformas pueden suponer una pérdida de ingresos o, simplemente, el no poder jubilarse con antelación; pero sobre todo subraya la importancia de planificar y prepararse para la jubilación.
Para entender por qué necesitamos contar con ahorro privado para preparar nuestra jubilación debemos comprender cómo funcionan las pensiones públicas y, más en concreto, la tasa de reemplazo. La pensión que cobramos cuando nos jubilamos se calcula tomando en cuenta nuestro último sueldo, al que se aplica un descuento. Hoy por hoy, en España, la tasa de reemplazo es alta: del 80 % (con lo que el descuento que se aplica es del 20 %). Esta cifra está por encima de la media europea, que se sitúa en torno al 50 %. Sin embargo, se estima que en 2050 la tasa de reemplazo en nuestro país habrá caído hasta el 45 %, con lo que surge una pregunta: ¿podrías vivir con el 55 % de tu sueldo actual?
Los planes de pensión son los vehículos tradicionalmente utilizados en España para complementar la pensión pública. Según INVERCO, actualmente hay en España más de 9 millones de planes de pensión activos. Sin embargo, la falta de flexibilidad de algunos de estos productos, el bajo interés que aportan y los menguantes beneficios fiscales están mermando su popularidad en favor de otras opciones. Al fin y al cabo, en un contexto inflacionista, los planes de pensiones tal y como los conocemos pueden no ser suficientes para proteger nuestros ahorros de la pérdida de poder adquisitivo y prepararnos para un cómodo retiro.
Existen alternativas interesantes como los planes de inversión en ETFs que nos permiten acceder a los mercados de capitales con una exposición al riesgo controlada y que cuentan con ventajas como una mayor rentabilidad (la de los planes de pensiones tradicionales se sitúa en torno al 3 % con un horizonte de 25 años, mientras que en 10 años el retorno medio del índice MSCI World Net Total Return en dólares estadounidenses ha alcanzado el 8,14 %, más del doble). Los planes de inversión en ETFs tienen menos comisiones y 0 penalizaciones, mayor flexibilidad y liquidez (lo que nos permite cancelar o modificar las aportaciones periódicas, sin coste), y transparencia (ya que tenemos acceso a toda la información de las participaciones subyacentes del ETF).
No se trataría de elegir entre un plan de pensiones tradicional y un plan de inversión en ETFs, y descartar el otro, sino que ambos pueden complementarse para mejorar las perspectivas de nuestra jubilación.
La principal diferencia reside en los distintos períodos de tiempo.
Los ahorros son inversiones a corto plazo que se utilizan para almacenar activos líquidos para una serie de situaciones, tanto planificadas como imprevistas, como un viaje, una compra importante, obras de renovación, etc. La ventaja de los ahorros es que se pueden acceder fácilmente a los mismos. Por ejemplo, si están en una cuenta corriente puedes recuperar el dinero en cualquier momento, sin comisiones ni pérdida de valor. Sin embargo, a largo plazo, los ahorros ofrecen un rendimiento inferior a la inversión.
Por otro lado, la inversión se destina a gastos importantes a largo plazo, como la compra de un inmueble. La jubilación es una de las perspectivas a largo plazo para las que tiene sentido invertir. Si se establece un plan de inversión al que se va contribuyendo durante un largo período de tiempo, el capital invertido podría multiplicarse significativamente. Pero recuerda: invierte solo el dinero que sepas que no vas a necesitar a corto plazo. Aunque este no es el caso en Scalable, en algunos casos, a pesar de que es posible retirar el dinero invertido, una retirada de fondos del plan de inversión puede estar acompañada de comisiones, como ocurre con muchos de los planes de pensión. También hay que tener en cuenta la posibilidad de una pérdida de capital vinculada a la situación del mercado.
Nunca es demasiado tarde para empezar a invertir. No importa la edad que tengas, solo tienes que definir un plan de inversión que se adapte a tus necesidades. Puedes utilizar el simulador de jubilación de la seguridad social y estimar cuánto crees que necesitarás para una jubilación cómoda, así como qué recursos tienes a tu alcance. Tal vez acabas de recibir un dinero inesperado que podría servirte de base para invertir. Asimismo, también puedes decidir que parte de tus ingresos o ahorros puedes invertir para conseguir ese dinero extra para cuando llegue el momento de jubilarse.
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